Verzekeringen met Beleggingscomponent (IBIP – Tak 21 & Tak 23)

Als onafhankelijk verzekeringsmakelaar bieden wij ook verzekeringen aan met een beleggingscomponent, zoals tak 21 (spaarverzekeringen) en tak 23 (beleggingsverzekeringen).
De Europese IDD‑richtlijn legt extra informatieverplichtingen op voor deze producten, zoals kosten, risico’s, doelgroepen en productkenmerken.

Hieronder vindt u een transparant overzicht.

1. Wat is een Tak 21‑verzekering?

Een tak 21‑verzekering is een spaarverzekering met:

  • Kapitaalgarantie, afhankelijk van de verzekeraar

  • Vaste of gewaarborgde rentevoet

  • Mogelijke winstdeelname

  • Lage tot matige risico’s

Risico’s (Tak 21)

  • Het rendement kan lager liggen dan verwacht als de rente daalt

  • Bij vroegtijdige uitstap kunnen afkoopkosten gelden

  • De kapitaalgarantie geldt enkel zolang de verzekeraar solvabel blijft (insolventierisico)

Kosten (Tak 21)

  • Instapkost

  • Beheerskosten (ingebouwd in rendement)

  • Afkoopkosten bij vroegtijdige uitstap

  • Tak 21 verzekeringstaks (2%)

Voor wie is Tak 21 bedoeld?

  • Voor klanten die zekerheid en rust wensen

  • Voor mensen die kapitaalbehoud belangrijk vinden

  • Voor spaarders die op langere termijn een hoger rendement willen dan een klassieke spaarrekening

  • Voor risicomijdende beleggers

2. Wat is een Tak 23‑verzekering?

Een tak 23‑verzekering is een beleggingsverzekering waarbij het kapitaal niet gewaarborgd is.
Het rendement hangt volledig af van de gekozen beleggingsfondsen.
IDD legt daarom bijkomende verplichtingen op rond transparantie van risico’s en kostenniveaus.

Risico’s (Tak 23)

  • Geen kapitaalgarantie

  • Waarde van fondsen schommelt

  • Risico op negatief rendement

  • Afhankelijk van beurs- en marktschommelingen

  • Afhankelijk van de gekozen risicoklasse van het fonds

Kosten (Tak 23)

  • Instapkost

  • Beheerskosten fonds (TER)

  • Beheerskosten verzekeraar

  • Prestatievergoeding (soms, afhankelijk van fonds)

  • Afkoopkosten

  • Beurstaks (0% op instap → maar wel taks van 2% op leven)

Voor wie is Tak 23 bedoeld?

  • Klanten die hogere rendementen nastreven

  • Mensen die marktpotentieel willen benutten

  • Beleggers die koersschommelingen aanvaarden

  • Klanten die op lange termijn beleggen

  • Klanten met een risicoprofiel dat aansluit bij fondsen (passendheids- en geschiktheidstoets)

3. Geschiktheid & Passendheid (IDD‑verplichting)

Vooraleer u een tak 21 of tak 23‑product afsluit, zijn wij wettelijk verplicht om:

  • Uw beleggingsdoelen te analyseren

  • Uw risicobereidheid te bepalen

  • Uw financiële situatie te beoordelen

  • Uw ervaring en kennis van financiële producten na te gaan

Dit is verplicht volgens de IDD‑richtlijn voor beleggingsverzekeringen (IBIP’s).

Wij bieden enkel een product aan als het aantoonbaar aansluit bij uw profiel.

4. Belangrijkste risico‑ en kosteninformatie per product

Voor elk individueel product (tak 21 of tak 23) stellen wij u steeds ter beschikking:

  • Essentiële informatiedocumenten (KID) — wettelijk verplicht

  • Productfiche van de verzekeraar

  • Kostenoverzicht (modelvoorbeeld)

  • Risicoklasse (SRRI-score)

IDD verplicht dat verzekeraars en makelaars deze documenten in een gestandaardiseerd formaat aanbieden.

5. Transparantie over fondsen (Tak 23)

Voor elk fonds krijgt u altijd:

  • Beschrijving van het fonds

  • Risicoklasse

  • Minimaal aanbevolen beleggingshorizon

  • Fondskosten (TER)

  • Historische prestaties (indien beschikbaar)

Deze informatie helpen wij u lezen en begrijpen zodat u beslissingen kunt nemen met kennis van zaken — een kernverplichting onder IDD.

6. Duurzaamheidsbeleid

GEDRAGSLIJNEN BETREFFENDE DUURZAAMHEIDSRISICO’S


Conform de Verordening betreffende informatieverschaffing over duurzaamheid in de financiëledienstensector (‘SFDR’ - Sustainable Financial Disclosure Regulation) houdt ons kantoor bij advies voor verzekeringen met een beleggingscomponent rekening met duurzaamheidsrisico’s, voor zover deze informatie ter beschikking wordt gesteld door de verzekeringsmaatschappij.

De SFDR heeft duurzaamheidsrisico’s gedefinieerd als ‘een gebeurtenis of omstandigheid op ecologisch (E), sociaal (S) of governancegebied (G) die, indien ze zich voordoet, een werkelijk of mogelijk wezenlijk negatief effect op de waarde van de belegging kan veroorzaken’.

In het kader van advies voor verzekeringen met een beleggingscomponent zet het remuneratiebeleid, van toepassing in ons kantoor, niet aan tot het nemen van buitensporige risico’s in verband met duurzaamheidsrisico’s.

ONGUNSTIGE EFFECTEN VAN VERZEKERINGSADVIES OP DUURZAAMHEIDSFACTOREN NIET IN AANMERKING GENOMEN


De SFDR heeft duurzaamheidsfactoren gedefinieerd als ‘ecologische, sociale en werkgelegenheidszaken, eerbiediging van de mensenrechten, en bestrijding van corruptie en van omkoping’.

De praktijk is binnen de verzekeringsmarkt nog niet voldoende geëvolueerd waardoor ons kantoor nog niet op een redelijke wijze ongunstige effecten van beleggingsbeslissingen op duurzaamheidsfactoren in acht kan nemen.

Om deze reden houdt ons kantoor momenteel geen rekening met de ongunstige effecten van beleggingsbeslissingen op duurzaamheidsfactoren en in haar verzekeringsadvies voor verzekeringen met een beleggingscomponent, tenzij de klant zijn of haar voorkeur kenbaar heeft gemaakt. In dit laatste geval zal ons kantoor hiermee rekening houden bij de beoordeling van de geschiktheid van de betreffende verzekering(en) met een beleggingscomponent.

Ons kantoor zal dit beleid herzien in functie van de verdere evoluties binnen de verzekeringsmarkt.

7. Waarschuwing

Beleggen brengt risico’s met zich mee.
Bij tak 23 is het mogelijk dat u minder terugkrijgt dan uw oorspronkelijk geïnvesteerd kapitaal.
De waarde kan schommelen door beursontwikkelingen.

8. Contact

Voor persoonlijk advies of een vergelijking van tak 21 en tak 23 producten kunt u ons contacteren via:

📍 Kerkstraat 23, 9220 Hamme
📞 +32 52 21 71 37
📧 info@dogafin.be